Агентство по страхованию вкладов: как получить возмещение

Что гарантирует агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов

Устойчивость финансовой системы страны зависит от многих факторов. Но обычному человеку не так важно знать подробности экономической политики: ему достаточно понимать, что система работает стабильно и ничто не угрожает его финансовому благополучию и спокойствию. Особенно это касается вкладов, которые мы доверили банкам. С другой стороны, объем депозитов служит важным показателем устойчивости для самих банков. Именно поэтому основные усилия финансовых учреждений направлены на привлечение средств во вклады и накопительные счета. Но для того чтобы люди охотно несли свои деньги в банк, а не хранили их «под подушкой», им нужна гарантия, что они не потеряют свои сбережения. Для многих это важнее, чем преумножение средств за счет процентного дохода.

Известно, что многие российские банки испытывают трудности: подвергаются санации или даже лишаются лицензий. В качестве гаранта по возврату средств клиентов, в 2004 году была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Оно призвано не только обеспечить защиту вкладчиков, но и способствовать стабильному развитию всего финансового сектора страны.

 АСВ логотип Агентства по страхованию вкладов

Какие функции выполняет АСВ

Главная миссия АСВ – это обеспечение обязательного страхования банковских вкладов. Но у него есть еще ряд важных функций, которые возложены на него в соответствии с Федеральным Законом о страховании вкладов физических лиц № 177 ФЗ.

  • Участие в регулировании пенсионной системы. Наряду с Пенсионным фондом России, АСВ является гарантом всех накоплений в системе обязательного пенсионного страхования.
  • Агентство по страхованию вкладов управляет процедурой банкротства финансовых организаций. Корпорация участвует в распределении остатков средств, в том числе за счёт реализации имущества банков, негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний на открытых торгах. При ликвидации финансовых организаций АСВ является конкурсным управляющим, который управляет активами компании.

По состоянию на декабрь 2017 года, в процессе ликвидации находилось 327 банков, среди которых такие известные, как Татфондбанк, Мастер-Банк и др. Завершили стадию ликвидации 287 банков. О чем говорят эти цифры? В первую очередь о том, что для клиентов 287 банков, где закончена процедура ликвидации, выплаты завершились, предъявление требований уже закрыто. По остальным 327 банкам из списка находящихся в процессе ликвидации, процедура выплаты средств продолжается.

В 2017 году объём выплат страхового возмещения 640 000 вкладчикам, по отчету АСВ, составил 405 млрд рублей. Всего за 14 лет существования Системы страхования вкладов зафиксировано 424 страховых случая с банками. Общий размер выплат по ним составил 1 746 млрд рублей в пользу 8,4 млн вкладчиков. Агентство за это время поучаствовало в санации 26 банков и выполняло функции конкурсного управляющего. В 2017 году под управление Агентства поступило 55 кредитных организаций, завершены ликвидационные процедуры в 27 кредитных организациях. Также произошла ликвидация 34 НПФ, работавших на рынке обязательного пенсионного страхования.

До мая 2017 года АСВ участвовало в санации (финансовом оздоровлении) проблемных банков. После этого процедура санации перешла в ведение Фонда консолидации банковского сектора под управление Центрального банка.

 Финансирование расходов агентства по страхованию вкладов

Откуда агентство берет средства, чтобы финансировать свою деятельность и покрывать расходы по возмещению вкладчикам? Для этих целей существует специальный Фонд обязательного страхования вкладов, из которого и компенсируются основные затраты. Формируется этот фонд из нескольких источников, главными из которых являются страховые взносы банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов (ССВ). Взносы обязан платить каждый банк, имеющий лицензию. Чтобы убедиться, что банк состоит в системе страхования вкладов, следует ознакомиться с реестром участников ССВ на официальном сайте asv.org.ru.

В ССВ состоят 784 банка, из них 310 банков уже находятся в стадии ликвидации, у 4-х отозвана лицензия. Кроме того, процедуру ликвидации в АСВ проходят 34 НПФ и 10 страховых компаний. Это говорит о том, что система страхования вкладов переживает трудности с капиталом. Но это не значит, что гарантии государства утратят силу, и система страхования сама станет банкротом.

Банки участники АСВ

Согласно методике АСВ, в статье 36 «Порядка исчисления и уплаты страховых взносов», устанавливается процент, который каждый банк платит от своей прибыли в фонд АСВ. Банки с разным уровнем финансовой устойчивости и разным уровнем ставок по депозиту, платят по-разному. Различная норма резервов для банков является своего рода принудительной мерой, которая должна стабилизировать рынок депозитов и уменьшить риски для вкладчиков. Финансовому учреждению становится невыгодно устанавливать слишком высокие ставки по депозитам, так как им придется заплатить в Фонд обязательного страхования вкладов больший взнос.

Но страховые взносы являются не единственным источником финансирования фонда. К дополнительным источникам получения дохода относятся:

  1. Финансирование со стороны Центрального банка;
  2. Размещение свободных денежных ресурсов на депозитных счетах в кредитных учреждениях;
  3. Инвестирование в консервативные и надежные ценные бумаги.

У кого есть право на получение компенсации по вкладам

Получить средства могут все физические лица, которые разместили свои деньги на депозитах, или на счетах в рамках социальных программ. Также возмещению подлежат деньги на счетах индивидуальных предпринимателей; средства наследодателя, средства для оплаты сделок с недвижимостью и т. п. Каждый из указанной категории физических лиц имеет полное право получить возмещение в размере 100 процентов суммы депозита. Если вклады находятся в разных банках, которые ликвидируются одновременно, возмещение также должно проводиться в полном объеме.

Остается вопрос: а работает ли система возмещения на практике?  По официальным данным АСВ, работает, и достаточно успешно. Агентство, в рамках своей ответственности, за весь срок своей работы выплатило более 1,78 трлн рублей, а количество лиц, которые получили или получат в ближайшее время компенсацию по вкладам, составляет 8,23 млн человек. А все ли деньги, находящиеся в банке-банкроте, можно вернуть? К сожалению, нет, не все. Закон устанавливает ограниченный перечень средств, которые можно вернуть через фонд гарантирования вкладов. Так, действующая система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации обеспечивает компенсацию денежных средств, которые:

  • Размещены в виде накоплений в банках, вне зависимости от вида депозита: срочный или вклад до востребования.
  • Находятся на текущих счетах, специально открытых в рамках зарплатных проектов, пенсионных и других социальных программ (стипендии, социальные выплаты). Главное условие: для таких счетов должны быть выпущены банковские карты, с использованием которых и осуществляется возмещение.
  • На счетах, специально открытых для субъектов предпринимательства. Средства должны быть не личного характера, а коммерческого, предназначенные для предпринимательской деятельности. Данная категория относится к кредиторам третьей очереди.
  • Зачисленные на временной основе на счет, предназначенный для дальнейшего использования в сделках купли-продажи недвижимости.

Важно: средства юристов, которые используются для осуществления своей профессиональной деятельности, а также деньги, переданные населением в доверительное управление банку, компенсированы не будут.

Сколько процентов от вложенных средств можно вернуть за счет фонда АСВ? По действующему законодательству, размер компенсации должен быть равен 100% от размера депозита плюс проценты, но не более 1,4 миллиона рублей. Если клиент является собственником одновременно нескольких депозитных счетов, то возмещение от АСВ он также получает по всем вкладам, но в пределах той же суммы. Как вы можете видеть из диаграммы, число счетов с суммой более 1.4 миллиона, составляет всего 0.35% от общего количества.

Количество вкладов в банках участниках АСВ

Стоит иметь в виду, что выплаты вкладчикам осуществляются по закону только в рублях. Если депозит был открыт в иностранной валюте, то его переводят в рубли по действующему курсу Центрального банка на день выплаты.

Есть отдельная категория заемщиков, которые взяли кредит в банке под гарантию имеющегося депозита, и ждут, пока их банк обанкротится. Некоторые из них надеются, что смогут получить компенсацию по депозиту в полном объеме, и при этом не возвращать имеющийся кредит. Но это ошибка. В таком случае АСВ выплатит не всю сумму, а только разницу между обязательствами самого заемщика и его собственными средствами, которые лежат в банке.

Пример: И.И. Иванов взял автокредит в размере 500 000 р на 4 года. За этот период проценты по займу составят в общей сложности 100 тыс. р. За один год он вернул 400 тыс. В банке у него есть депозит на 250 тыс. р. Банк находится в стадии ликвидации. Сколько он сможет получить средств от АСВ?

Расчет: Считаем, что в общей сложности заемщик Иванов должен был вернуть банку 500+100 = 600 тыс. р. Из них он уже вернул 400 тыс., остался должным 600-400=200 тыс. Итого АСВ вернет ему 250-200 = 50 тыс.

Как получить страховое возмещение

Чтобы реализовать право на компенсацию, важно знать, что делать при наступлении страхового случая и каков порядок выплат. В первую очередь сам банк обязан направить в Агентство список всех лиц, перед которыми у него существуют обязательства. АСВ в течение недели после поступления реестра должен официально предоставить информацию о том, как, где и по какой процедуре будет происходить возмещение. Информацию найти несложно: она публикуется на первой странице официального сайта www.asv.org.ru, как показано на картинке:

Страховой случай с банком

При этом вкладчики банка-банкрота должны получить исчерпывающую информацию по страховому возмещению от самого финансового учреждения. Все запросы клиентов должны быть удовлетворены. Поэтому следует смело звонить или писать в банк. Если представительство банка есть в вашем городе, следует посетить его ближайшее отделение и запросить официальный ответ.

Будьте внимательны: для выплаты необходим пакет документов, которые должны быть направлены клиентом или его представителем по доверенности в АСВ. Главным документом является договор банковского вклада или договор банковского счета. После того как все документы будут проверены и приняты, физическое лицо должно быть внесено в специальный реестр и получить выписку из него с утонением размера компенсации. Выплачиваться средства могут как в наличной, так и в безналичной форме: на банковский счет или на руки. Клиент пишет заявление о желаемой форме получения компенсации.

Документы, которые необходимо направить в агентство или предоставить лично:

  • Заявление установленной формы (можно скачать с официального сайта здесь);
  • Документ, удостоверяющий личность;
  • Копию или оригинал договора о предоставлении финансовой услуги.

Обратите внимание: существует ограниченный период, в течение которого вкладчик может получить возмещение. Срок начинается в день наступления страхового случая, а заканчивается в день окончания конкурсного производства. При этом, если вкладчик не успел в установленный срок по решению Агентства и при наличии весомых оснований, он может быть продлен. Чтобы узнать срок, заходим на официальный сайт АСВ и смотрим, с какого по какое время будут проходить выплаты.

Что делать, если сумма компенсации не удовлетворяет вашим требованиям: смириться или действовать дальше? Вкладчик может не согласиться с суммой компенсации, и он имеет право подать исковое заявление в АСВ. Образец искового заявления к агентству по страхованию вкладов можно скачать на официальном сайте агентства. Для рассмотрения вопроса от вас могут потребовать дополнительные документы, подтверждающие необходимость выплатить большую сумму (выписки по счету, кредитный договор и другие).

Как узнать о страховых случаях в АСВ

Как подстраховать себя и своевременно найти информацию о том, что Ваш банк, пенсионный фонд или страховая компания готовится или уже проходит происходит процедуру ликвидации? При наступлении страхового случая АСВ публикует официальный пресс-релиз на своем сайте, где кратко информирует клиентов о том, когда и по какой причине банк начинает процедуру банкротства. В сообщении указываются реквизиты банка, а также возможное время и место возмещения.

Например, на момент публикации, на сайте АСВ размещено 310 пресс-релизов, то есть 310 банков сейчас пребывают в процессе ликвидации. Агентство имеет аккаунты в социальных сетях, где также может быть представлена информация о наступлении страховых событий. Однако такие источники могут оказаться неактуальными, лучше ориентироваться на официальный сайт.

Списки банков на сайте ЦБ

Таким образом, АСВ, наряду с Центральным банком, участвует в регулировании финансовой системы, обеспечивая ее стабильность. В случае же критических ситуаций, с которыми банки не в состоянии справиться, АСВ помогает вкладчикам вернуть свои накопления и снизить влияние финансовой нестабильности. Поэтому не стоит бояться доверять деньги банкам, поскольку это позволяет не только сохранить средства, но и заработать на процентах. Хранить деньги дома – не самый лучший вариант, поскольку это небезопасно, к тому же их съедает инфляция. Тем более что государство предоставляет свои гарантии.

Заключение

В случае ликвидации банка, частным клиентам в пределах застрахованной суммы 1 млн 400 тыс. рублей  ничего не угрожает. Однако следует придерживаться грамотного финансового поведения. В вопросе личных финансов нельзя доверяться навязчивой рекламе и собственным эмоциям. В частности, внешне привлекательные, но явно завышенные ставки по депозитам или повышенная доходность пенсионного фонда должны вызывать у вас вопросы. Проверьте банк, НПФ или страховую компанию через сайт АСВ, банковские форумы, посоветуйтесь с независимыми специалистами. В завершение посмотрите небольшое видео на тему страхования вкладов.

Ссылка на основную публикацию